Hypothèque utilisant des taux d'intérêt variables

Le Gestionnaire de Prêts Margill (GPM) peut facilement calculer des prêts hypothécaires à taux variables (ou d'autres types de prêts à taux variables). La valeur du paiement de ce type de prêt est ajustée en fonction du taux d'intérêt ayant cours à une date donnée.

Les taux sont connus ou estimés au début du prêt.

Le prêt ou l'hypothèque est ajusté dans le temps au fur et à mesure que les taux réels sont connus.

Taux connus ou estimés au début du prêt

Les taux futurs des prêts hypothécaires à taux variables sont très souvent inconnus. Le GPM peut cependant être utilisé pour prévoir un calendrier. Pour ce faire, vous devez premièrement créer une table des taux d'intérêt variable futurs (prévus) :

cliquez sur "Outils", "Tables Taux";

"effacer" la table actuelle et inscrire la date et les nouveaux taux. Dans l'exemple courant, le taux pour 2006 est de 5,00 %, celui pour 2007 est de 5,5 %; 2008 : 6,0, etc.;

cliquez sur pour ajouter des dates et des taux;

sauvegardez le fichier afin de pouvoir l’utiliser par la suite. Dans le présent exemple, le fichier a été nommé "Fichier123 Hypothèque à taux variables", tel qu'illustré dans la table complète suivante :

Une fois la table d'intérêts construite,

créez un nouveau Dossier en cliquant sur "Fichier" et "Nouveau Dossier". Voir aussi : Création du premier Dossier et La base de la fenêtre "Données".

entrez les données des diverses composantes du prêt. Pour la "Méthode de paiement", choisissez "Paiements ajustés". Pour avoir accès à cette option, vous devez avoir coché "Utiliser la table d'intérêt" et avoir sélectionné une table d'intérêt ("Fichier123 Hypothèque à taux variables" dans le cas présent). Un pourcentage peut avoir été ajouté aux taux saisis précédemment.

cliquez sur "Calculer". Étant donné qu’il s’agit d’un calcul complexe, la fenêtre suivante s'affichera. Cliquez sur "OK". Sur un ordinateur de dernière génération utilisant la technologie double-cœur, le calcul ci-dessus a été exécuté en 15 secondes environ.

Les paiements sont alors ajustés automatiquement en fonction des taux. Les paiements seront ajustés pour couvrir (rembourser) l'intérêt, dans un premier temps. Le reste du paiement sera utilisé pour rembourser le capital. Remarquez la colonne "Paiement" du calendrier de paiements ci-dessous.

Prêt ou hypothèque ajusté dans le temps au fur et à mesure que les taux réels sont connus

Si un emprunt est contracté avec un certain taux d'intérêt, par exemple 5 %, et que ce taux grimpe à 6 % l'année suivante, le calendrier de paiements peut être mis à jour pour refléter ce changement.

Un prêt hypothécaire à 5 % avec une méthode de paiement "Normale" et un paiement inconnu (0,00) a été créé.

Un calendrier est créé (en cliquant sur "Calculer"), puis sauvegardé. Un an plus tard, le taux applicable est de 6 %. Les paiements doivent donc être recalculés pour le reste de l'hypothèque. Pour ce faire, vous devez sélectionner toutes les lignes à partir du 1er novembre 2007 (touche "Shift" et déroulement jusqu'à la fin de la table).

Ensuite, dans le menu contextuel affiché à l'aide du bouton droit de la souris, choisissez les options "Taux d'intérêt" et "Modifier les taux – lignes sélectionnées" pour inscrire un taux de 6 %. En utilisant à nouveau le menu du bouton droit de la souris (tel qu'illustré ci-dessous), choisissez "Paiements" et "Ajuster paiements pour solde = 0,00"; les paiements seront recalculés.

Le nouveau paiement s'affichera et sera égal pour toutes les lignes sélectionnées. La hausse du taux fait augmenter le paiement, qui passe de 1 023,03 à 1 124,56.

Ce processus, ainsi que d'autres options de remboursements spéciaux (paiements de sommes forfaitaires, paiements manqués, paiements de l'intérêt seulement, paiements de capital fixe, paiements gradués, capital supplémentaire, etc.), peuvent être utilisés pendant toute la durée du prêt.